“一觉醒来，每月房贷少了近千元！”
本文转自【中新经纬】；
“调了，房贷利率从4.2%降到了3.9%。”天津的林先生称，自己一早上来就刻不容缓地翻开手机，检查存量房贷利率的调整状况。北京的王女士表明，她的房贷利率从4.75%降到了3.9%。
25日，中新经纬采访的多位存量房贷客户在银行手机App上看到，房贷利率已下调。不过，同样是LPR-30BP，为何每个人的房贷利率不相同？有人还发现，这个月的月供反而多了，这又是为什么？
▲来历：受访者供给
“月供能省近千元”
“这次宣告调整前一周，我正在筹划着要去提早还款。”刘波（化名）对中新经纬表明，由于他的借款无法在手机App上还，只能去线下网点请求，就耽误了几天，没想到等来了存量房贷利率下调的音讯。
“这次下调的起伏和力度真的出人意料。从时刻距离上上一年刚下调过一次，没想到这次这么快又调整，并且是首套和二套一起降。”刘波说。
2022年6月，刘波在北京购买了一套房子，其时借款192万、25年，房贷利率是5%（LPR+55BP，其时5年期以上LPR为4.45%）。再加上公积金借款的部分，他其时的月供为1.5万元左右。跟着LPR屡次下调，他的借款利率从开始的5%调整到了4.5%，月供每个月少了520元。而这次存量房贷利率下调，他的房贷利率又下调了85个基点，降到了3.65%，月供能省近千元。
刘波称，他暂时不计划提早还款了，之前由于理财产品利率走低，手中的余钱没有好的出资途径，考虑到理财产品和房贷利率的利差较大，所以想提早还贷。但这次存量房贷利率下调后，一方面利差缩小，另一方面他也想留一部分资金在手里看有没有新的出资时机。
另一位存量房贷借款人张元（化名）告知中新经纬，2022年9月，她在工商银行借款购买了一套坐落北京的房子，其时借款总额153万元、期限25年，挑选了等额本息还款方法。开始，她的房贷利率为4.85%（LPR+55BP，其时5年期以上LPR为4.30%），商贷部分月供约8800元。
由于张元的借款重定价日在每年9月，其10月的房贷利率已更新为4.4%（即本年9月5年期以上LPR报价3.85%+0.55%）。“今日批量调整后，我的房贷利率就能从LPR+55BP，降到LPR-30BP，直降85BP。”张元说，调整后，她的房贷利率降到了3.55%。
利率下调后为什么不相同？
从以上几位采访目标的反应看，虽然这次统一将存量房贷利率下调至LPR-30BP（除借款在北京/上海/深圳等区域且为二套房借款和低于LPR-30BP的景象外），但每个人的房贷利率却并不相同。
呈现这种状况的首要原因是重定价日。有的人借款重定价日是每年1月1日，有的人则是借款放款日。
现在，借款选用的5年期以上LPR值（定价基准）有四种或许。重定价日为每年1月1日以及每年11月1日至次年2月19日，则履行LPR值为4.2%。本次调整后，存量房贷利率将调整为3.9%。等下个重定价日时，若期间LPR未改变，则存量房贷利率还会跟从LPR调整进一步下调至3.30%。
重定价日为每年2月20日至7月21日，则履行LPR值为3.95%。本次调整后，存量房贷利率调整为3.65%。比及下个重定价日时，房贷利率会变为最新的LPR-30BP。
重定价日为每年7月22日至10月20日，则履行LPR值为3.85%。本次调整后，存量房贷利率调整为3.55%。比及下个重定价日时，房贷利率会变为最新的LPR-30BP。
假如重定价日为每年10月21日至10月31日，则履行LPR值为3.60%。本次调整后，存量房贷利率调整为3.30%。这部分人也是最早能享受到存量房贷利率下谐和本年LPR下降优惠的。
需求留意的是，以上测算均为存量房贷利率调整时刻在10月31日，假如调整时刻为10月25日，而重定价日在10月26日至10月31日，其在10月25日履行的LPR值为4.2%，之后重定价日时LPR调整为最新的3.6%。
“本月月供为何多了？”
据刘波反应，调整后，其10月的月供比之前多了200多元。这是什么原因？
实际上，这种状况只发生在还款方法为等额本息的借款上。
招联首席研究员董希淼在承受中新经纬采访时表明，还款方法为“等额本息”，利率不变时，每月还款本息相同，其间本金会逐步添加，利息会逐步削减。当利率下调后，依照新利率核算当期还款本金，按新旧利率所占天数分段核算当期利息，从头核算的本金会上升，假如本金上升超越利息下降，调整后当期还款本息就会上升。
某银行个贷部分相关负责人介绍，关于等额本息还款方法，利率越低，月还款额越少，但首月还款额中的本金会越多。当月应还利息选用分段计息，如利率下降，当月利率调整前的计息利率不变，当月利率调整后的计息利率下降，当月总的应还利息会削减。
“当利率下降时，如当月削减的应还利息小于当月添加的应还本金，当月总的还款额会添加；如当月削减的应还利息等于当月添加的应还本金，当月总的还款额不变；如当月削减的应还利息大于当月添加的应还本金，当月总的还款额会削减。”该负责人说。
比及下个月悉数还款月选用新利率后，月供就会大幅削减。具体状况以借款行发布的状况为准。
还有部分借款人反映，自己的存量房贷利率还没降。不要着急，这是由于银行调整的节奏不同。中国人民银行副行长陶玲介绍，估计大部分存量房贷将在10月25日完结批量调整，部分中小银行完结调整的时刻或许会略晚，整体估计会在10月31日前悉数完结。
文：魏薇
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